Votre banquier a déjà noté votre dossier. Voici la grille sur laquelle il s’appuie.
Sept critères décident de votre prêt immobilier. Votre banque vous en explique quatre. Les trois autres pèsent sur la décision sans jamais vous être montrés. La checklist bancaire vous donne les sept, et la méthode pour vous noter avant de déposer votre dossier.
Déjà téléchargée par plus de 1 500 personnes.
Nos membres l’ont utilisée pour préparer des dossiers déposés chez BNP Paribas, au Crédit Agricole, à la Banque Populaire, à la Caisse d’Épargne et au CCF. Toutes ces banques appliquent les normes du HCSF ; la checklist les intègre, critère par critère.
Vous connaissez peut-être ce courrier.
Service des engagements
Crédit immobilier
Objet : votre demande de financement
Madame, Monsieur,
Après étude de votre dossier, nous ne sommes pas en mesure de donner une suite favorable à votre demande.
Nous vous prions d’agréer, Madame, Monsieur, l’expression de nos salutations distinguées.
Aucun motif. Aucune piste. Votre conseiller parle de politique de risque. Le courtier vous dit d’attendre. Et pendant ce temps, le bien que vous aviez trouvé part chez quelqu’un d’autre.
Vous n’avez peut-être jamais reçu ce courrier. Mais un jour, votre dossier sera lu par quelqu’un qui ne vous connaît pas, avec une grille que vous n’avez jamais vue.
Le problème est rarement votre profil. C’est que vous le présentez sans connaître la grille qui va le juger.
Une grille. Sept critères. Trois que personne ne vous montre.
Avant tout rendez-vous, votre dossier passe entre les mains d’un analyste. Chaque critère est examiné dans un ordre précis, pondéré, comparé aux autres dossiers. La décision est souvent prise avant même que vous ne rencontriez votre conseiller.
Ce que tout le monde vous dit
- 35 %de taux d’effort au maximum, assurance comprise.
- 25 ansde durée au maximum, 27 pour un achat sur plan ou une construction.
- 20 %des nouveaux crédits de chaque banque peuvent déroger à ces règles, surtout pour une résidence principale.
Ces règles sont publiques : le Haut Conseil de stabilité financière les impose à toutes les banques depuis 2022. Les respecter vous rend finançable sur le papier. Pas prioritaire.
Service crédit, dossier de financement immobilier
- 1Communiqué
- 2Communiqué
- 3Communiqué
- 4Communiqué
- 5Non communiqué
- 6Non communiqué
- 7Non communiqué
Entre deux dossiers qui respectent les règles publiques, ce sont les trois autres critères qui tranchent.
Ce que vous trouverez dans la checklist bancaire
- Les trois critères jamais communiqués, ceux qui font basculer une décision sans qu’on vous en parle, détaillés un par un.
- L’ordre exact dans lequel un analyste crédit lit votre dossier, et pourquoi cet ordre change tout.
- Pourquoi un dossier solide sur le papier peut être refusé, et le critère de la grille qui l’explique.
- La méthode pour vous noter vous-même, crayon en main, avant que la banque ne le fasse.
- Ce qu’il faut corriger en premier si votre note est basse, et ce qui peut attendre.
À lire avant chacun de ces trois moments
Avant un premier dossier
Pour arriver avec un profil déjà aligné sur la grille, plutôt que de la découvrir par un refus.
Après un refus
Pour trouver le critère qui a fait basculer la décision, quand personne ne vous l’a expliqué.
Avant un nouveau financement
Pour vérifier que vos opérations passées n’ont pas dégradé votre note sans que vous le sachiez.
« Une banque ne prête pas à des revenus. Elle prête à un dossier qu’elle comprend. »
Hugo AH a conçu la checklist bancaire. Fondateur de Patrimoine Exponentiel, il accompagne plus de 300 membres dans le financement de leurs opérations immobilières. La checklist a déjà été téléchargée par plus de 1 500 personnes.
Vos questions
Est-elle vraiment gratuite ?
Oui. Vous la recevez par e-mail, sans rien payer et sans carte bancaire. Das Kapital accompagne des investisseurs dans le financement de leur patrimoine : la checklist en est la première étape, et elle vous sert même si vous n’allez jamais plus loin.
Je passe par un courtier. Est-ce utile ?
Oui, peut-être plus encore. Le courtier présente votre dossier, il ne le refait pas. Arriver chez lui avec un profil déjà aligné sur la grille, c’est lui donner un dossier qu’il peut défendre.
Je n’ai pas encore de projet précis.
C’est le meilleur moment pour la lire. Certains critères se corrigent en quelques semaines, d’autres demandent plusieurs mois. Mieux vaut les connaître avant d’en avoir besoin.
Que vais-je recevoir, exactement ?
Un e-mail avec le lien d’accès à votre checklist bancaire, à votre nom. Ensuite, des e-mails de Das Kapital sur le financement immobilier. Un clic suffit pour vous désinscrire.
Est-ce un conseil personnalisé ?
Non. La checklist est un document pédagogique : elle vous aide à lire votre dossier comme une banque le lit. Elle ne remplace ni l’avis de votre banquier ni celui d’un professionnel, et ne garantit pas l’obtention d’un prêt.
Chaque dossier déposé sans la grille est un dossier présenté à l’aveugle.
Recevez-la maintenant. Notez-vous ce soir. Déposez en connaissance de cause.